Vous avez un objectif financier — mise de fonds, voyage, fonds d'urgence, capital retraite — et vous voulez savoir combien il faut mettre de côté chaque mois pour y arriver. Cet outil le calcule, et vous montre l'effet du rendement sur votre effort.
Approximation : les calculs supposent une cotisation mensuelle constante et un rendement annuel composé mensuellement. L'inflation n'est pas prise en compte (l'objectif est en dollars d'aujourd'hui). Pour un objectif éloigné de plus de 10 ans, considérez aussi notre calculateur d'inflation.
Vos paramètres
Ex. : 50 000 $ pour mise de fonds, 1 000 000 $ pour retraite.
Capital de départ, qui croîtra aussi avec le rendement.
Mêmes objectif, durée et capital de départ — seul le rendement change.
À — de rendement
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À — (votre saisie)
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À — de rendement
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Comment lire les résultats
La cotisation mensuelle requise est le montant fixe à mettre de côté chaque mois pour atteindre votre objectif à la date prévue, en supposant le rendement saisi. Le capital final projeté devrait correspondre à votre objectif (à un dollar d'arrondi près) — il est affiché pour validation.
La croissance générée par le rendement est la portion du capital final qui ne provient pas de vos cotisations mais de l'effet de la capitalisation. Sur 25-30 ans, cette portion peut représenter plus de la moitié du capital final.
Pourquoi le temps compte plus que le montant
Pour un même objectif de 100 000 $ à 5 % de rendement :
Sur 5 ans, il faut environ 1 460 $ par mois.
Sur 10 ans, il faut environ 644 $ par mois.
Sur 20 ans, il faut environ 244 $ par mois.
Sur 30 ans, il faut environ 120 $ par mois.
Doubler la durée ne divise pas par deux la cotisation — ça la divise plutôt par trois ou quatre, grâce à la capitalisation. C'est l'argument le plus puissant pour commencer tôt.
Conseil : automatisez vos cotisations. Un prélèvement automatique le jour de la paie élimine la décision mensuelle et vous fait épargner « par défaut » plutôt que « si vous y pensez ».
Quel rendement utiliser?
3 % — argent dans un compte d'épargne à intérêt élevé ou CPG. Conservateur.
4 % à 5 % — portefeuille équilibré prudent (50 % obligations, 50 % actions, après frais).
6 % à 7 % — portefeuille orienté actions (70 % à 100 %), prudent en termes de moyennes historiques après frais.
8 %+ — optimiste; à éviter pour un objectif important. Mieux vaut être surpris en bien que l'inverse.
Plus l'horizon est court (moins de 5 ans), plus il faut réduire le rendement attendu : un objectif rapproché ne supporte pas une mauvaise année boursière.
Limites de ce calculateur
L'inflation n'est pas intégrée. Si votre objectif est dans 25 ans, considérez aussi le pouvoir d'achat futur (voir calculateur d'inflation).
Le rendement est constant. Les marchés sont volatils.
L'impôt n'est pas modélisé. Si l'épargne est en compte non enregistré, les rendements seront imposables — préférez un CELI, REER ou CELIAPP selon le contexte.
Foire aux questions
Quelle proportion de mon revenu devrais-je épargner?
Une règle classique est 10 % à 20 % du revenu brut pour la retraite. Si vous épargnez aussi pour une mise de fonds ou un projet, ajoutez en surplus. Si vous avez commencé tard, viser 25 % à 30 % devient nécessaire pour rattraper.
Vaut-il mieux épargner mensuellement ou en bloc en fin d'année?
Mensuellement, presque toujours. C'est mathématiquement légèrement supérieur (les cotisations travaillent plus longtemps), et c'est psychologiquement beaucoup plus facile à maintenir. Les cotisations REER de février n'ont pas la même rigueur qu'un PAC mensuel automatique.
Où placer cette épargne?
Dépend de l'objectif :
• Mise de fonds (1re propriété) → CELIAPP en priorité, puis CELI ou RAP.
• Projet à court terme (moins de 5 ans) → CELI avec produits à faible volatilité (compte épargne à intérêt élevé, CPG, fonds du marché monétaire).
Et si je n'ai pas la marge pour le montant calculé?
Trois leviers : réduire l'objectif, allonger la durée, ou augmenter le revenu. Modifiez les paramètres pour voir l'effet de chaque levier. Souvent, une combinaison des trois est plus réaliste qu'un seul ajustement extrême.
Pourquoi la sensibilité au rendement compte-t-elle?
Sur un horizon long, un écart de 2 % de rendement annuel peut changer la cotisation requise de plus de 30 %. Le rendement est rarement contrôlable, mais le choix d'un portefeuille à frais bas l'est.
Avertissement : Information générale seulement. Ne constitue pas un conseil financier ou en placement. Pour bâtir un plan d'épargne adapté à votre situation, consultez un planificateur financier autorisé.