Comment se calcule la rente RRQ?
La rente du Régime de rentes du Québec est une rente viagère, indexée chaque année, financée par les cotisations des travailleurs et des employeurs. Elle s'ajoute à la PSV fédérale et au SRG (Supplément de revenu garanti). Le calcul officiel tient compte de toute votre carrière, en éliminant 15 % des plus faibles années pour ne pas pénaliser les périodes de revenus plus bas.
Les facteurs qui influencent votre rente
- Le salaire admissible annuel, plafonné au MGAP (Maximum des gains admissibles : ~71 300 $ en 2025). Tout dollar gagné au-dessus n'augmente pas votre rente.
- Le nombre d'années cotisées. Idéalement 39 années pour atteindre une rente complète (47 années moins 15 % éliminées).
- L'âge auquel vous commencez à recevoir la rente. C'est probablement le levier le plus puissant.
Bonification ou réduction selon l'âge
| Âge de prise de rente | Ajustement vs 65 ans | Effet à vie |
|---|---|---|
| 60 ans | −36 % | Permanent : choix utile uniquement si revenu nécessaire ou espérance de vie courte. |
| 65 ans | 0 % | Âge pivot. |
| 70 ans | +42 % | Bonification permanente, indexée à vie. |
| 72 ans | +58,8 % | Plafond. Très avantageux si bonne santé et autres revenus suffisants entre 65 et 72. |
À retenir : reporter sa rente à 70 ans donne 42 % de plus à vie, indexé. Pour une personne en bonne santé qui peut puiser dans ses REER/CELI entre 65 et 70 ans, c'est souvent la meilleure « rente garantie » disponible sur le marché.
Exemples québécois
Sophie, 64 ans, infirmière
Salaire moyen ≈ 75 000 $, 38 ans cotisés. Prend sa rente à 65 ans.
≈ 1 380 $/mois (~16 600 $/an)
Marc, 60 ans, retraité hâtif
Salaire moyen ≈ 55 000 $, 35 ans cotisés. Prend sa rente dès 60 ans.
≈ 690 $/mois (~8 300 $/an)
Julie, 70 ans, professionnelle
Salaire moyen ≈ 71 300 $ (max), 40 ans cotisés. Reporte la rente à 70 ans.
≈ 2 035 $/mois (~24 400 $/an)
Limites du calcul
- Pas d'historique année par année. Le calcul officiel évalue chaque année admissible séparément.
- Pas de période pour enfants. Le RRQ exclut certaines années à faible revenu liées à l'éducation des enfants.
- Pas de RRQ supplémentaire. Depuis 2019, un régime supplémentaire bonifie progressivement les rentes futures.